Реструктуризация долгов гражданина — секреты от юриста

Реструктуризация долга — судебная процедура, благодаря которой возможно добиться полного избавления от задолженностей. Ключевой особенности именно этого способа является отсутствие рисков потери имущества. При грамотном подходе должнику удастся рассчитаться с кредиторами на более выгодных условиях. В данной статье мы вместе с юристом по банкротству подробно рассмотрим все аспекты процедуры реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация долга — это юридическая процедура, проводимая в рамках дела о банкротстве, при которой суд утверждает новый график платежей и изменение условий выплат. Все это позволяет должнику постепенно погасить свои обязательства перед кредиторами без немедленной реализации имущества должника.

Зачем нужна эта процедура:

• Сохранение имущества должника (особенно важно для жилья, находящегося в ипотеке);
• Облегчение условий погашения задолженностей за счет увеличения сроков выплат и возможного уменьшения процентных ставок;
• Регулирование отношений с кредиторами под контролем суда;
• Избежание принудительного взыскания через службу судебных приставов.

Необходимые условия для реструктуризации

Согласно статье 213.11 Федерального закона №127, должник может рассчитывать на реструктуризацию долгов при соблюдении следующих условий:

• Должник имеет регулярный официальный доход (зарплата, пенсия, доходы ИП и т. д.);
• У должника нет просрочек по налоговым платежам и алиментным обязательствам;
• Ситуация должника не имеет признаков фиктивного или преднамеренного банкротства;
• Должник не утверждал план реструктуризации долгов в течение 8-ми предыдущих лет;
• Должник не был уличен в преступлениях в сфере экономики.

Если доходов должника явно недостаточно для погашения долгов даже после реструктуризации, суд может назначить процедуру реализации имущества.

Этапы процедуры реструктуризации долга

Процедура реструктуризации долгов гражданина представляет собой сложный многоступенчатый процесс, который включает несколько обязательных этапов.

1. Подготовительный этап

В самом начале, в идеале — еще до подачи заявления в суд — должнику необходимо:

• Провести тщательный анализ своей финансовой ситуации;
• Собрать полную информацию обо всех имеющихся кредитах, штрафах и других начислениях, а также обо всех кредиторах;
• Подготовить документы, подтверждающие размеры доходов и права на собственность (если есть);
• Рассмотреть все возможные варианты погашения обязательств и оценить риски по каждому из них.

2. Подача заявления в суд

Должник подает заявление о признании его банкротом в арбитражный суд. К заявлению необходимо приложить:

• Копии документов, удостоверяющих личность;
• Справки обо всех доходах должника за последние 3 года;
• Выписки по банковским счетам;
• Перечень имущества с оценкой его стоимости;
• Список всех кредиторов с детальным указанием сумм задолженности;
• Копии документов, подтверждающих возникновение долгов;

3. Рассмотрение заявления судом

Суд рассматривает поданное заявление в срок до 30 рабочих дней. В этот период:

• Проверяется обоснованность заявления;
• Происходит оценка финансового состояния должника;
• Анализируется весь список кредиторов и их требования;
• Принимается решение о введении процедуры реструктуризации или об отказе.

4. Введение процедуры реструктуризации

Если суд принимает положительное решение, он вводит процедуру реструктуризации на срок до 5 лет, назначает финансового управляющего, накладывает мораторий на удовлетворение требований кредиторов и приостанавливает начисление пеней и штрафов.

5. Разработка плана реструктуризации

План реструктуризации может быть подготовлен и представлен как самим должником, так и кредиторами или финансовым управляющим. Разумеется, должнику выгоднее заняться разработкой плана со своей стороны, ведь именно так у него появится возможность предложить условия, которые будут комфортны. 

План должен содержать полный перечень долгов, график их погашения, источники средств для выплат и обязательно меры по обеспечению исполнения плана.

6. Утверждение плана реструктуризации

План выносится на рассмотрение собрания всех кредиторов. Он обязательно должен быть одобрен большинством голосов от общего числа кредиторов. Помимо этого, нужно согласие кредиторов, чьи требования составляют более 50% общей суммы долга.

7. Исполнение утвержденного плана

После утверждения плана судом должник обязан строго соблюдать утвержденный график платежей, предоставлять финансовому управляющему отчеты о доходах и расходах, не совершать сделки с имуществом без согласия управляющего.

8. Завершение процедуры

По окончании срока реструктуризации при успешном выполнении плана должника ждет — прекращение производства по делу, а при невыполнении плана — переход к реализации имущества (редко).

Важнейшую роль в ходе всей процедуры играет финансовый управляющий. Именно он занимается согласованием плана, контролирует весь процесс и финансы должника, а также предоставляет все необходимые отчеты, поэтому важно очень тщательно выбирать специалиста еще на этапе подготовки к реструктуризации.

Последствия реструктуризации для должника

Реструктуризация долга при банкротстве имеет как положительные последствия, так и определенные сложности.

Плюсы реструктуризации:

• Возможность сохранить имущество: как раз это становится главной причиной прохождения через реструктуризацию. 
• Избавление от непосильных платежей: пересмотр условий предполагает более комфортные условия для должника;
• Улучшение кредитной истории: полная выплата обязательств через реструктуризацию поможет должнику избавиться от негатива в кредитной истории;
• Возможность не закрывать бизнес: реструктуризация не подразумевает запрета на работу в качестве индивидуального предпринимателя.

Минусы реструктуризации:

• Длительность всей процедуры: на полное погашение долгов может уйти до 5 лет, на протяжении которых все финансовые действия должника будут находиться под контролем финансового управляющего;
• Необходимость согласия кредиторов: без одобрения со стороны взыскателей пройти через процедуру не получится;
• Риски, связанные с невыполнением плана: даже если процедура уже запущена, всегда есть вероятность, что она не дойдет до конца, ведь даже малейшее отклонение от обязательств может стать причиной для отмены всех договоренностей. 

Типичные ошибки в процедуре реструктуризации

Часто должнику не удается пройти через реструктуризацию из-за ошибок при подготовке к процедуре или уже в процессе:

Сокрытие важной информации: ни в коем случае нельзя пытаться скрыть доходы и имущество. Даже если это произошло случайно (например, должник попросту забыл указать что-либо) суд может отказать в реструктуризации. 

Нереалистичный план: если у суда появляются сомнения в возможности выполнения плана (например, появляются завышенные обязательства по выплатам или добавляются неучтенные расходы), то суд вправе отказать. 

Нарушение процедуры: несвоевременные платежи или несогласованные сделки с имуществом могут стать причиной для отмены реструктуризации долга.

Юридические ошибки: это, пожалуй, самая частая причина для отказа. Неправильное оформление документов или нарушение сроков подачи заявлений тоже приводят к невозможности реструктуризации долга. 

Получается, что успех процедуры зависит от тщательной подготовки, реалистичной оценки своих возможностей и строгого соблюдения утвержденного плана.

Что делать, если реструктуризация долгов невозможна

Если реструктуризация невозможна или нецелесообразна, можно рассмотреть другие варианты списания долгов:

Мировое соглашение: можно попробовать самостоятельно договориться с кредиторами о новых, более приемлемых условиях погашения обязательств и урегулировать ситуацию без участия в долгих судебных разбирательствах. Однако на практике это крайне редко удается. 

Реализация имущества: имущество должника продают на торгах. Деньги, которые будут получены уходят в счет уплаты долгов. Оставшиеся долги списываются. 

Перед началом процедуры банкротства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным юристом по банкротству. Это поможет избежать типичных ошибок и максимально комфортно и безболезненно избавиться от непосильных выплат. 

Всероссийский центр «Свобода.ру» — ваш надежный помощник в вопросах банкротства. Наши эксперты проанализируют вашу ситуацию и предложат оптимальное решение, учитывая все особенности вашего случая.

Мы предлагаем:  

• Дистанционное оформление. Все документы подготавливаются и подаются онлайн — вам не придется тратить время на поездки и очереди.  
• Профессиональное сопровождение. Опытный юрист возьмет на себя всю процедуру: от подачи заявления до полного списания долгов.  
• Гарантию возврата средств. Если по итогу долги не будут списаны, мы вернем вам деньги за наши услуги.  

Многие воспринимают банкротство как пожизненное клеймо, но это не так. Это законный и цивилизованный способ избавиться от финансовых обязательств, восстановить кредитную историю и начать жизнь с чистого листа.  

«Свобода.ру» — ваш шанс на финансовую свободу!