Как исправить кредитную историю в 2025 году

Кредитная история — это, своего рода, финансовый паспорт гражданина, который влияет на одобрение кредитов, ипотеки и даже некоторых видов трудоустройства. В статье рассказываем, почему может быть испорчена кредитная история, как ее проверить и как улучшить. 

Что такое кредитная история и почему она важна

Кредитная история (КИ) — это подробный отчёт о вашей финансовой дисциплине, который хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Она включает:

• Данные обо всех кредитах (потребительских, ипотечных, автокредитах); 
• Информацию о кредитных картах и их использовании;
• Сведения о просрочках платежей (даже минимальных); 
• Данные о поданных заявках на кредит (независимо от результата);
• Информацию о задолженностях по ЖКХ и мобильной связи (с 2023 года).

В 2025 году Банк России ввел новые правила формирования кредитных отчетов. Теперь в них также учитываются:

• Регулярность пополнения банковских счетов
• Наличие сбережений и инвестиций
• Участие в программах кредитной амнистии

Ваша кредитная история может существенно влиять на вероятность одобрения новых займов, размер процентной ставки по кредитам, лимиты по кредитным картам, возможность получить ипотеку, условия страхования, некоторые виды трудоустройства (особенно в финансовом секторе).

Чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга

Если кредитная история дает полную информацию о финансовой истории гражданина, то кредитный рейтинг — ее оценка, выраженная в числовой форме. Такой формат значительно упрощает изучение сведений о финансовой состоятельности человека. Оценка может быть от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем лучше считается рейтинг. 

Каждый банк вправе самостоятельно оценивать с какого балла рейтинг считается «хорошим», но в среднем от 600 баллов вероятность одобрения кредита высока. 

Как проверить свою кредитную историю в 2025 году

Если от банков регулярно приходят отказы, а вы не знаете, в чем дело — скорее всего, вам нужно проверить кредитную историю. 

Бесплатные способы проверки

1. Через Госуслуги

На портале Госуслуги появился новый раздел «Финансовая отчетность», где можно 1 раз в квартал бесплатно запрашивать сокращённую версию КИ.

2. Бюро кредитных историй 

   Основные БКИ в России (НБКИ, ОКБ, Эквифакс) обязаны предоставлять отчет бесплатно 1 раз в год. Для этого нужно:

• Зарегистрироваться на сайте БКИ
• Подтвердить личность через Госуслуги или банк
• Заказать отчет

3. Через банки-партнеры

Многие банки (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф) предлагают клиентам бесплатный доступ к их КИ в мобильном приложении.

Платные способы

Если вам нужно проверить историю чаще, можно:

• Купить отчет в БКИ (стоимость 300-500 рублей)
• Использовать сервисы типа «БКИ24» или «СберКредитная история»
• Оформить подписку на мониторинг КИ (от 100 руб./мес)

На что обратить внимание при проверке:

• Наличие чужих кредитов (может свидетельствовать о мошенничестве)
• Неверные данные о просрочках
• Устаревшая информация (долги, которые вы уже погасили)
• Частые запросы от банков (много отказов ухудшают рейтинг)

Кто имеет право запрашивать доступ к кредитной истории

Запрашивать сведения, связанные с кредитной историей гражданина вправе:

• Банки: благодаря полученным данным, банковские организации оценивают финансовую благонадежность, перед выдачей кредита;
• Страховые организации: при заключении договора страховой может понадобиться оценить платежеспособность гражданина;
• МФО (микрофинансовые организации): КИ помогает оценить риски в предоставлении займа;
• Потенциальные работодатели: несмотря на то, что «плохая» КИ не может стать основанием для отказа в трудоустройстве, работодатели часто интересуются финансовой благонадежностью кандидатов на должности (особенно связанные с финансами);
• Следственные органы: если это необходимо.

Основные причины плохой кредитной истории

Прежде чем улучшить кредитную историю, нужно понять причины проблем. Чаще всего КИ портят:

• Просрочки платежей:

Даже один пропущенный платеж может испортить историю. Особенно вредны просрочки более 30 дней, многократные пропуски платежей, непогашенные долги (судебные взыскания)

• Частые запросы в БКИ:

Каждая заявка на кредит приводит к запросу в бюро. Слишком много запросов за короткий период снижают кредитный рейтинг, создают впечатление отчаяния и могут привести к автоматическим отказам. 

• Непогашенные микрозаймы:

Многие недооценивают влияние микрофинансовых организаций (МФО). Но они активно передают данные в БКИ, поэтому просрочки по микрозаймам так же вредны, как по банковским кредитам.

• Ошибки в кредитной истории:

До 20% кредитных историй содержат ошибки. Например, в вашей КИ могут быть чужие долги (из-за совпадения ФИО), неверно указанные суммы, просрочки, которых не было, или попросту устаревшая информация.

Как улучшить кредитную историю

Если вы видите, что кредитная история испорчена — это не повод отчаиваться. Безвыходных ситуаций не существует. Вот несколько рабочих способов для исправления КИ:

• Исправить ошибки (при их наличии):

Для того, чтобы исправить неверные данные в кредитной истории, нужно подать заявление в Бюро кредитных историй. К заявлению нужно приложить документ, подтверждающий ошибку: выписка из банка, квитанции об оплате и т. д.

• Погашение долгов:

Кредитную историю можно улучшить полным погашением текущих задолженностей. Оплата всех штрафов и пени, а также недопущение новых просрочек со временем приведут к улучшению и рейтинга, и истории. 

• Рефинансирование кредитов:

Если кредиты были взяты более 3 лет назад, есть возможность пройти процедуру рефинансирования — то есть изменения условий кредитования. В процессе можно добавить поручителей, объединить два или более кредитов в один, изменить ставку и т. д.

• Реструктуризация долгов:

Процедура, так же, как рефинансирование, подразумевает изменение условий кредитования. Только в этом случае речь идет о сроках выплат. При реструктуризации можно попытаться изменить даты платежей и сумму ежемесячной выплаты на более комфортную для должника. 

Это основные законные способы исправления плохой кредитной истории. Если ни один из них не подходит, или не представляется возможным, стоит рассмотреть процедуру банкротства физических лиц. Скрыть кредитную историю или «стереть» ее из БКИ не получится.  

Как банкротство влияет на кредитную историю 

Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от непосильных задолженностей, предусмотренный законодательством Российской Федерации. Эта процедура регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и предоставляет гражданам возможность легально освободиться от финансовых обязательств, которые они не в состоянии выполнить. По итогам завершения процедуры банкротства все долги списываются в полном объеме, а начисление штрафов, пеней и процентов по ним немедленно прекращается. Это позволяет человеку начать жизнь с чистого листа, без давления со стороны кредиторов и коллекторов.  

После официального завершения процедуры банкротства кредиторы обязаны уведомить об этом Бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух рабочих дней. Важно отметить, что кредиторы всегда осведомлены о текущем статусе должника, поскольку принимают активное участие в судебных разбирательствах на протяжении всей процедуры. 

Как только БКИ получает соответствующее уведомление, оно обязано обновить кредитную историю заемщика в течение трех рабочих дней. Это означает, что информация о списанных долгах и завершенном банкротстве будет отражена в кредитном отчете максимально быстро, что позволит человеку в будущем снова участвовать в финансовых отношениях.  

Таким образом, процедура банкротства не только освобождает от непосильных финансовых обязательств, но и обеспечивает прозрачное и своевременное обновление данных в кредитной истории, что крайне важно для дальнейшего восстановления финансовой репутации.

«Обнулится» ли кредитная история после банкротства

Не стоит ожидать «чистой страницы», открывая кредитную историю после прохождения процедуры банкротства. Однако там появится запись о том, что человек полностью списал предыдущие долги. А вот кредитный рейтинг полностью обнуляется. 

Можно ли брать новые кредиты после банкротства

Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит запрета на получение новых кредитов после прохождения через банкротство. А значит списание долгов не может стать основанием для отказа в кредитовании. После банкротства можно взять кредит, однако должнику важно не допускать просрочек или других нарушений обязательств перед кредиторами, ведь списание долгов накладывает некоторые ограничения:

• Повторно пройти процедуру можно будет не раньше, чем через пять лет;
• Суд может потребовать отчет о крупных финансовых тратах, если увидит в операциях что-то подозрительное. 

Банкротство физических лиц — сложная юридическая процедура, которая связана с определенными рисками. Для того, чтобы не запутаться во всех деталях и не допустить ошибок в необходимых документах, лучше обратиться к грамотным юристам по банкротству. 

Специалисты «Свобода.ру» помогут вам разобраться во всех тонкостях, независимо от сложности вашей ситуации. Наши юристы работают по всем направлениям:

• Долги по ЖКХ, штрафам и налогам;
• Задолженности по кредитным картам, микрозаймам;
• Банкротство через МФЦ;
• Банкротство пенсионеров;
• Банкротство с ипотекой и т. д.

Запишитесь на бесплатную консультацию, чтобы разобраться в специфике именно вашей ситуации и получить квалифицированную помощь.